Zal een renteverhoging door de Fed helpen of pijn doen? Hoe u mogelijk wordt beïnvloed

Na een pauze vorige maand verwachten experts dat de Federal Reserve de rente volgende week aan het einde van de vergadering met een kwartpunt zal verhogen.

Functionarissen van de Federal Reserve hebben hun onvrede uitgesproken over de stijgende kosten van levensonderhoud en hebben herhaaldelijk hun bezorgdheid geuit over de gevolgen voor Amerikaanse gezinnen.

Hoewel de inflatie begint af te nemen, ligt ze nog steeds ruim boven de doelstelling van 2% van de Fed.

Sinds maart 2022 heeft de centrale bank de referentierente tien keer verhoogd tot een streefbereik van 5%-5,25%, het snelste tempo van verkrapping sinds het begin van de jaren tachtig.

Volgens een rapport van WalletHub. Bijna 61% zei in deze periode een financiële klap te hebben ervaren, volgens een afzonderlijk rapport van Allianz Live gevonden, terwijl slechts 38% zei te hebben geprofiteerd van hogere rentetarieven.

“Stijgende rentetarieven kunnen soms aanvoelen als een tweesnijdend zwaard”, zegt Kelly Lavigne, vice-president van consumenteninzichten bij Allianz Life. “Terwijl spaarrekeningen meer rente opleveren, is het duurder om geld te lenen voor grote aankopen zoals een huis, en veel Amerikanen maken zich zorgen dat stijgende rentetarieven een voorbode zijn van een recessie.”

Elke actie van de Federal Reserve om de rentetarieven te verhogen, zal overeenkomen met een verhoging van de basisrente, waardoor de financieringskosten hoger worden voor veel soorten consumentenleningen.

De rente op kortetermijnleningen springt als eerste omhoog. “De kosten van schulden met variabele rente zijn omhooggeschoten”, zegt Brett House, hoogleraar economie aan de Columbia Business School. Echter, “mensen blijven consumeren.”

“We komen echter steeds dichter bij het punt waarop deze overtollige besparingen zullen worden uitgeput en de impact van deze prijsstijgingen zou zeer snel kunnen zijn”, voegde House eraan toe.

Hier is een uitsplitsing van vijf manieren waarop een andere tariefverhoging u kan beïnvloeden, in termen van hoe het uw creditcard, autolening, hypotheek, studieschuld en spaardeposito’s beïnvloedt.

1. Creditcards

geleden Creditcards hebben een variabel tarief en er is een directe correlatie met de Fed-standaard. Naarmate de Federal Funds-rente stijgt, stijgt ook de basisrente en volgen de creditcardtarieven.

Het gemiddelde creditcardtarief is nu meer dan 20% gedaald – een recordhoogte ooit, terwijl de saldi hoger zijn en ongeveer de helft van alle creditcardhouders van maand tot maand creditcardschulden aangaat, volgens Bank rapport.

Als de Fed volgende week een verhoging met 25 basispunten aankondigt, zoals verwacht, zullen consumenten met creditcardschulden dit jaar alleen al $ 1,72 miljard extra aan rente uitgeven, volgens een analyse van WalletHub. Als rekening wordt gehouden met eerdere renteverhogingen, zouden creditcardgebruikers de komende 12 maanden ongeveer $ 36 miljard aan rente moeten betalen, ontdekte WalletHub.

2. Hypotheken met variabele rente

Ook hypotheken met variabele rente en kredietlijnen met eigen vermogen zijn gekoppeld aan de basisrente. Nu is het gemiddelde HELOC-percentage 8,58%, het hoogste percentage in 22 jaar, volgens Bankrate.

Aangezien de hypotheekrente voor 15 en 30 jaar vast is en gekoppeld is aan het rendement van de Schatkist en de economie, zullen huiseigenaren niet onmiddellijk worden getroffen door een renteverhoging. Iedereen die op zoek is naar een nieuw huis, heeft echter aanzienlijke koopkracht verloren, deels als gevolg van inflatie en beleidswijzigingen van de Fed.

Volgens Freddie Mac is het gemiddelde tarief voor een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar 6,78%.

Aangezien de volgende rentestijging grotendeels wordt verrekend in de hypotheekrente, zullen huizenkopers ongeveer $ 11.160 meer betalen gedurende de looptijd van de lening, uitgaande van een vaste rente van 30 jaar, volgens een analyse van WalletHub.

3. Autoleningen

Hoewel autoleningen vast zijn, nemen de betalingen toe omdat de prijs van alle auto’s omhoog gaat samen met de rentetarieven op nieuwe leningen.

Voor degenen die van plan zijn om in de komende maanden een nieuwe auto te kopen, kan de maatregel van de Fed de gemiddelde rente op een nieuwe autolening nog verder verhogen. Het gemiddelde tarief voor een nieuwe autolening met een looptijd van vijf jaar is volgens Edmunds al 7,2%, het hoogste tarief in 15 jaar.

Volgens gegevens van Edmonds zou het betalen van een JKP van 7,2% in plaats van 5,2% vorig jaar de consument $ 2.273 aan rente kunnen kosten in de loop van een autolening van $ 40.000 met een looptijd van 72 maanden.

“De dubbele klap van de meedogenloos stijgende autoprijzen en de hoge leenkosten vormen een grote uitdaging voor het winkelend publiek in de huidige automarkt”, aldus Evan Drury, director of insights bij Edmunds.

4. Studieleningen

De tarieven voor federale studentenleningen zijn ook vast, dus de meeste leners worden niet onmiddellijk getroffen door de stappen van de Fed. Maar vanaf juli betalen studenten die nieuwe directe federale studieleningen afsluiten een rentetarief van 5,50%, een stijging ten opzichte van 4,99% in het academiejaar 2022-23.

Momenteel profiteert iedereen met een openstaande federale onderwijsschuld van 0% totdat de betalingen voor studieleningen in oktober worden hervat.

Particuliere studieleningen hebben meestal een variabel tarief dat is gekoppeld aan de Libor-, Prime- of Treasury Bill-tarieven – wat betekent dat als de Federal Reserve de tarieven verhoogt, die leners ook meer rente zullen betalen. Maar hoeveel zal variëren met de standaard.

5. Spaarrekeningen

Hoewel de Fed geen directe invloed heeft op de depositorente, zijn de rendementen meestal gerelateerd aan veranderingen in de federal funds rate. de Spaarrekeningtarieven bij enkele van de grootste retailbankendat tijdens het grootste deel van de Covid-pandemie bijna een dieptepunt bereikte, bedraagt ​​momenteel gemiddeld 0,42%.

Gedeeltelijk dankzij lagere overheadkosten, zijn de tarieven voor hoogrentende online spaarrekeningen nu meer dan 5%, het hoogste sinds de financiële crisis van 2008, met enkele kortlopende depositocertificaten die stijgen, volgens Bankrate.

Als dit echter de laatste renteverhoging van de Fed voor een tijdje is, “zou je kunnen zien dat de rente begint te dalen”, aldus Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate. “Dit is het moment om het veilig te stellen.”

Abonneer je op CNBC op YouTube.