Waarom de 30-jarige hypotheek met vaste rente een ‘unieke Amerikaanse structuur’ is

Een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar heeft, zoals de naam doet vermoeden, een looptijd van 30 jaar, met een rentepercentage dat gedurende de looptijd van de lening hetzelfde blijft.

Zolang u uw huis niet herfinanciert of verkoopt, zal de rente die u aan het begin van uw hypotheek krijgt niet veranderen, zegt Jacob Channel, hoofdeconoom bij LendingTree. “Je krijgt exact dezelfde prijs, ongeacht wat de bredere markt doet”, zei Channel.

Volgens overheidsgegevens heeft in 2022 89% van de huizenkopers een hypotheek met een looptijd van 30 jaar aangevraagd. Geanalyseerd Door Homebuyer.com.

Meer persoonlijke financiën:
Hoe de hypotheekrente de huizenmarkt in het voorjaar beïnvloedde
De Series 1-obligaties leveren tot en met oktober 2024 4,28% op
29% van de Amerikaanse gezinnen heeft een baan, maar heeft moeite om in de basisbehoeften te voorzien

Experts zeggen dat er in de Verenigde Staten een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar zou kunnen bestaan ​​vanwege de diepe financiële markten van het land.

“Als we niet de dominantie zouden hebben van hypotheken met vaste rente op de Amerikaanse woninghypotheekmarkt, zouden we een veel hoger niveau van stress onder bestaande huiseigenaren zien”, aldus McBride.

De secundaire markt voor door hypotheek gedekte waardepapieren in de Verenigde Staten is “de hele reden” dat er een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar bestaat, legt McBride uit.

Ongeveer de helft van alle hypotheken afkomstig uit de Verenigde Staten zal eindigen in de vorm van door hypotheek gedekte waardepapieren en verkocht worden aan obligatiebeleggers, zei hij.

Terwijl door hypotheek gedekte waardepapieren de kern vormden van de financiële crisis en de Grote Recessie, Verbeteringen Dit werd gedaan om risico’s te vermijden. Kredietverstrekkers hebben bijvoorbeeld de hypotheekproductie geconsolideerd en de acceptatienormen en de evaluatie van onderpand verbeterd, en er zijn nu andere vangrails die meer dan tien jaar geleden nog niet bestonden.

Door hypotheek gedekte waardepapieren zijn aantrekkelijk voor beleggers in de Verenigde Staten en de rest van de wereld, omdat hun overheidssponsoring hen veilige beleggingen gedurende lange perioden maakt. Ze bieden ook vaste betalingen, zegt Darrell Fairweather, hoofdeconoom bij vastgoedmakelaardij Redfin.

De rente op een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar volgt nauwgezet de staatsobligaties met een looptijd van 10 jaar, omdat ‘Amerikaans onroerend goed een bijna net zo goede belegging is als Amerikaanse staatsobligaties’, zei ze.

Door hypotheek gedekte waardepapieren vormen echter “slechts een deel van het verhaal”, aldus Enrique Martinez Garcia, adviseur economisch beleid bij de Federal Reserve Bank of Dallas.

“Er zijn twee instellingen op de Amerikaanse hypotheekmarkt die heel specifiek zijn voor de Verenigde Staten: Fannie Mae en Freddie Mac”, aldus Martinez-Garcia.

Martinez-Garcia legde uit dat de verzekering van Fannie en Freddie essentieel is omdat kredietverstrekkers bereid zijn de risico’s te dragen die gepaard gaan met renteschommelingen.

‘In de meeste andere landen [that risk] “Het wordt doorgegeven aan families en kopers”, zei hij.

Zelfs in landen waar hypotheken met een vaste rente gangbaar zijn, bestrijken ze doorgaans kortere perioden omdat deze landen geen pad naar securitisatie hebben en instellingen die langetermijnrisico’s dragen, aldus Martinez-Garcia.

“Dit is wat veel andere landen missen”, voegde hij eraan toe.

Terwijl huizenkopers in andere landen doorgaans langlopende hypotheken of leningen met een vaste rente kunnen krijgen, is het in de Verenigde Staten ongebruikelijk om deze kenmerken te combineren.

In Canada kunnen huiseigenaren bijvoorbeeld een hypotheek met een looptijd van 25 jaar krijgen, maar er wordt verwacht dat ze om de vijf jaar moeten herfinancieren, aldus Channel.

In Groot-Brittannië kunnen huiseigenaren hypotheken met een vaste rente afsluiten, maar deze leningen hebben een looptijd van maximaal vijf jaar.

“Elke paar jaar doe je nog steeds iets waardoor je tarief verandert”, zei Channel.

Het verschil tussen vaste en variabele hypotheekrente is wie het risico van renteschommelingen draagt, zei Martinez-Garcia. Bij leningen met een vaste rente dragen financiële instellingen de risico’s. Met leningen met variabele rente doen consumenten precies dat.