Waarschuwing: consumenten gebruiken Nu kopen, later betalen om dagelijkse uitgaven te dekken

rode vlaggen

Van Affirm en Apple tot PayPal en Zip, BNPL-transacties worden momenteel geschat op minstens $ 100 miljard per jaar – een aantal dat volgens analisten binnen een paar jaar zou kunnen stijgen van $ 1 biljoen tot $ 4 biljoen. Deze services splitsen uw aankoop op in vier of meer betalingen in termijnen over een periode van enkele weken of maanden. ze meestal Aangeboden zonder of minimale rente, en vaak zonder kredietcontrole.

Een belangrijk nadeel is de kans om vrij gemakkelijk in de schulden te komen zonder het te beseffen, zegt Terry R. Bradford, onderzoeker betalingssystemen bij de Federal Reserve in Kansas City.

Door het afbetalingsproces, zei ze, lijkt het alsof iemand praktisch niets betaalt voor de goederen of diensten die ze krijgen.

“Dus de mogelijkheid is dat je in gedachten alles kunt bedenken wat je koopt in die vier termijnen, en als gevolg daarvan ga je meer schulden aan dan wanneer je het volledig zou moeten betalen”, zei ze.

Ze voegde eraan toe: “De mogelijkheid om je schulden op te stapelen met ‘koop nu, betaal later’-leningen via veel dienstverleners is een van de grootste risico’s die ik zie.

De drie grote kredietbureaus zeiden dat ze BNPL-activiteiten in kredietrapporten zullen gaan opnemen, maar ze moeten nog steeds vertrouwen op leveranciers van deze informatie.

Het Consumer Financial Protection Bureau zei dat het van plan is om deze zorgen aan te pakken, evenals onduidelijke terminologie, mogelijke gegevensverzameling en een gebrek aan andere beschermingen te onderzoeken. Het bureau verzamelt informatie bij BNPL-aanbieders en verwacht later dit jaar haar bevindingen te publiceren.

“Met alles wat er gaande is in de economie, krijgt dit niet de aandacht die het verdient”, zei hij. “In de tussentijd worden jongeren en mensen met zwakke banken hard getroffen, waardoor het krediet mogelijk nog jaren kapot gaat.”

“Mensen kopen meer dan ze zouden moeten, en ze geven het toe. Of het nu gaat om agressieve marketing, of het impulsaankopen is, of het een overtuiging is: ‘Ik krijg morgen meer’, ze gebruiken veel van deze [services],” Hij zei.

De grootste rode vlag voor Lux, de voormalige chief risk officer bij Chase, is wat mensen kopen met deze diensten.

“Ze kopen schoonmaakspullen, ze kopen sokken, ze kopen sneakers, ze kopen alledaagse huishoudelijke artikelen,” zei hij. Wanneer mensen beginnen? [using revolving credit for] Dagelijkse aankopen zoals boodschappen, je weet dat er een probleem is.”

Het betekent tot het einde

BNPL-aanbieders zeggen dat ze hun aanbod als een veiligere en duurzamere optie beschouwen dan traditionele kredietlijnen.

“Het hele product en bedrijf is gebouwd rond het principe van het langetermijnsucces en het betalingsvermogen van de consument”, zegt Libor Michalek, Affirm’s Head of Technology, Risk and Operations. “En als ze dat niet kunnen, delen we daar de negatieve uitkomst.”

In een verklaring per e-mail in antwoord op vragen van CNN Business schreef een woordvoerder van Klarna:

“Onze renteloze producten zijn ontworpen om mensen uit de schulden te houden. We voeren strikte controles uit op elke aankoop, evalueren voortdurend de leencriteria en bestedingslimieten en beperken het gebruik van onze diensten totdat de gemiste betalingen zijn voldaan.”

Charlotte Principato, analist financiële diensten bij Morning Consult, zei dat sommige consumenten de diensten van BNPL gebruiken in de hoop te proberen zich aan een budget te houden of hun financiën van maand tot maand in evenwicht te houden.

“Wat het mij duidelijk maakt, is dat het een middel is om een ​​doel te bereiken,” zei ze. “Het is een doordachte keuze over hoe je geld kunt verdienen en een beetje verder kunt gaan terwijl je nog steeds de doelen bereikt die je wilt en toch de dingen krijgt die je nodig hebt.”

Dit geldt met name voor de veelheid van Amerikanen die geen consistente maandsalarissen hebben, zei ze.

“Ze moeten werken met onvolledige gegevens over wat zijn salaris elke maand zal zijn en toch moeten kunnen voldoen aan wat voor soort vaste lasten en nog steeds discretionaire aankopen doen die iedereen zou moeten mogen doen”, zei ze.

Geen manoeuvreerruimte

De alleenstaande moeder, die in een klein stadje in Zuid-Texas woont, doet er elke dag 90 minuten over. Thuis heeft ze drie opgroeiende tieners.

Om zijn budget te helpen verhogen, gebruikt BNPL het voor discretionaire aankopen en ook voor enkele essentiële zaken, waaronder een recente boodschappenrekening van $ 400.

Voor Ramirez was het spreiden van de kosten via de Buy Now Pay Later-app een beter alternatief voor het plaatsen van een tab op een creditcard, het afsluiten van een lening of het afzien van een betaling van een energierekening. Als alle betalingen op tijd worden gedaan, rekenen de meeste BNPL-diensten geen rente of late vergoedingen.

“Ik wil dit niet voor altijd doen, maar het is fijn om te weten dat als ik in de toekomst ooit in de problemen kom, ik dit altijd weer kan gebruiken”, zei ze.

Zach Wasser van CNN Video heeft bijgedragen aan dit rapport.

Correctie: een eerdere versie van dit artikel heeft de omvang van de BNPL-industrie verkeerd berekend. Verwacht werd dat de transacties in 2021 ten minste $ 100 miljard zouden bedragen.